征信知識
征信的起源
征信最早是英文“Credit Checking、Credit Investigation”的中譯文，是我國海外華人業界習慣的譯法，出處應該是來自《左傳?昭公八年》：“君子之言，信而有征，故怨遠于其身”。
征信的定義
我國2013年3月15日起實施的《征信業管理條例》對征信沒有進行定義，但界定了征信業務，即“本條例所稱征信業務，是指對企業、事業單位等組織（以下統稱企業）的信用信息和個人的信用信息
全面征信與片面征信
從全球范圍內征信系統的建設和發展來看，按照所征集的信息內容可以分為兩大類。一類是全面征信（Comprehensive Reporting）或完整性征信（Full-file Reporting），另一類是片面征信（Segmented Reporting）。
大數據征信
隨著互聯網、信息技術的發展及其與經濟社會的交匯融合，帶來了數據的迅猛增長。1980年出版的《第三次浪潮》就曾預言大數據將成“第三次浪潮”。
公共征信機構
杜金富（2004）提出，公共征信機構一般是由政府部門出資建設，以金融監管為主要目的，目前大多數國家的公共征信機構都是由中央銀行或金融監管部門建立的。
社會征信機構
公共征信機構是通過法規制度的強制性安排來獲取信用信息，很大程度上是為監管服務的；而社會征信機構則是通過市場化機制，以合作互利為原則，廣泛采集信用信息，
公共征信模式
從國際的發展實踐來看，公共征信模式是指以公共信貸登記系統（PCR）為主導的征信模式，因最早出現在一些歐洲國家 ，因而也被習慣稱為歐洲模式。公共信貸登記系統是由政府出資、
私營征信模式
從國際發展的實際來看，私營征信模式一般都是由民營資本組建征信機構，以商業化、盈利性為目標，在自愿和契約基礎上，以市場需求為導向，為客戶提供多層次、多樣化的征信產品與服務
同業征信服務模式
同業征信服務模式是指個人征信機構將同一行業領域的主要經營者組織在一起，形成一個會員制的組織，基于同業經營者之間交易信息共享的需求，以互惠互利為原則，制定統一的信息共享規則和管理制度
聯合征信服務模式
聯合征信服務模式是征信機構作為獨立的市場第三方機構，通過合作協議的方式與各個領域的各類信息提供者開展合作，廣泛收集數據，并對外提供服務的模式。這種模式突破了會員制同業征信在封閉的
股份制征信服務模式
股份制征信服務模式是指個人征信機構擁有多個股東，而且這些股東既是本機構的主要信用信息提供者，也是其主要客戶。這類個人征信機構的代表是德國的SCHUFA公司、意大利的CRIF公司等
自征信服務模式
自征信服務模式是近年來個人征信行業出現的一種新模式。隨著社會的發展與進步，越來越多的消費者個人有意愿主動展示、證實本人的信用狀況，以便在日常經濟生活中獲得更大的優惠或便利。
個人征信業務界定
關于個人征信業務的界定，學界并沒有形成統一的認識。《現代征信學》 認為個人征信業務就是指專業化的征信機構依法對個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工并對外提供服務的活動，
個人征信業務流程
基于本文的上述分析，個人征信業務的核心就是對以借貸信息為主要內容的信用信息進行采集、整理、保存、加工，并對外提供個人信用報告等服務。由此，征信業務的基本流程主要包括三個主要環節：
信息采集
征信機構的信息采集包括上報式征信和調查式征信兩種形式。上報式征信是征信機構通過某種形式將數據源機構組織起來，約定好上報信息的內容、格式等，數據源機構定期主動向征信機構報送信用信息；
數據處理
對來自于不同數據源的個人數據進行有效的數據處理是保證數據質量的關鍵環節。首先要通過身份標識代碼（如我國身份證號碼）或通過名址匹配等技術來確認數據主體的唯一性。
生成信用報告
征信機構通過對采集的信息進行處理后，就可以生成滿足不同客戶需求的信用報告，是客戶了解被征信人信用狀況、制定商業決策的重要參考，也是征信機構業務水平和競爭能力的重要體現。
個人征信體系基本概念
關于征信體系的概念，國內外的理論研究還沒有形成一個相對成熟的、被普遍接受的定義。杜金富等（2004）通過梳理學界的相關研究成果，認為征信體系被定義為包括征信法律、機構、市場、業務、標
個人征信體系構成
一般來說，個人征信體系由信息數據標準和技術體系、征信服務體系、守信激勵和失信懲戒機制、征信法規制度體系、征信教育與文化體系五大部分構成。
個人征信體系作用
關于個人征信體系的作用，國內外的研究比較多，歸納起來，主要體現在以下幾個方面。一是有助于改善市場交易中普遍存在的信息不對稱性。微觀信息經濟學 認為
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關于華道
北京華道征信有限公司（簡稱“華道征信”）是由清控三聯、深圳銀之杰等業內優秀企業，于2013年共同發起設立的專業化第三方信用科技服務機構。華道征信以人工智能、云計算、大數據三大核心技術體系為基礎，將機器學習、深度學習等領先技術與業務場景深度融合，為金融、保險、互聯網、零售、物流等行業提供智能分析與決策技術支持服務。在風險管理、欺詐預防、模型構建、運營優化等環節提供優選的技術解決方案。 2018年，華道征信與中國互聯網金融協會等機構，共同發起設立了“百行征信有限公司”，經央行批準，百行征信為同時擁有個人征信和企業征信雙業務資質的市場化征信機構。
華道征信的主要股東是：
深圳銀之杰：1998 年 10 月成立，2010 年 5 月上市，主要為 銀行等金融機構提供金融科技服務；
清控三聯公司：2013年9月10日成立，為清華五道口金融學院的產業化和投資平臺；
新奧資本：2007年9月8日成立，隸屬于上市公司新奧集團。
華道征信采取差異化的經營策略，作為央行征信系統的有益補充，在消費信貸、租賃等細分市場領域深耕細作，提供針對性、低成本、 高效率、高質量的信息共享服務。
經過前期探索與實踐，華道征信有信心走出一條獨具特色的市場化信息共享服務之路，為構建我國多層次個人信息共享服務體系、促進普惠金融事業發展、推動社會信用體系建設發揮積極作用。
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